買錯(cuò)了保險(xiǎn)想退 保是常有的事兒，貓妹之前就提醒過大家，不要盲目退 保，退 保也退不了幾個(gè)錢，交5萬最后能退個(gè)5千都是好的。

有ren問，為啥退 保扣這么多錢？因?yàn)橥?保退的不是保費(fèi)，是現(xiàn)金價(jià)值。

01 啥是現(xiàn)金價(jià)值？

從字面意思理解，現(xiàn)金價(jià)值就是你的保單現(xiàn)在值多少錢。想要退 保的時(shí)候，體現(xiàn)的就是能拿回多少錢。

《保險(xiǎn)法》第四十七條　投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

但是退 保也分情況的，猶豫期（一般是15天左右）內(nèi)，退 保是退還已交的保費(fèi)，可能要扣一點(diǎn)工本費(fèi)，而猶豫期后，退 保退還的就是保單的現(xiàn)金價(jià)值了。

一般一些長期的險(xiǎn)種，比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，才會有現(xiàn)金價(jià)值，而短期險(xiǎn)種，比如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，通常是沒有現(xiàn)金價(jià)值的，這類險(xiǎn)種退 保是按天計(jì)算保費(fèi)的。

保險(xiǎn)合同里會有一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值表，明確列出了每一年的現(xiàn)金價(jià)值。

比如百年康惠保旗艦版的保單樣本中的這張表：

被保險(xiǎn)人年齡為33歲，保額為30萬，保險(xiǎn)期間為終身，每年繳費(fèi)3083元，繳費(fèi)期是30年，當(dāng)繳費(fèi)滿1年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是231.90元，滿10年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是16510.80元，而這時(shí)候她已經(jīng)交了30830元的保費(fèi)了，退 保肯定是不劃算的。

為什么會出現(xiàn)這種情況呢？因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算是，已交的保費(fèi)扣除保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本的分?jǐn)偅N售人員的傭金，還有保險(xiǎn)公司承擔(dān)這段時(shí)間的保障責(zé)任所需要的保費(fèi)，剩下的保費(fèi)加上這段時(shí)間的利息才是當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值，而繳費(fèi)前期利息不會很多，所以現(xiàn)金價(jià)值也不高。

02 現(xiàn)金價(jià)值的變動(dòng)是個(gè)拋物線

從上面的現(xiàn)金價(jià)值表可以看出，隨著繳費(fèi)越來越久，現(xiàn)金價(jià)值也越來越高，繳費(fèi)滿46年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值最高，是98133.60元，而后因?yàn)槲覀兡挲g大了，患病的風(fēng)險(xiǎn)越來越高，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保障責(zé)任所需要的保費(fèi)也越來越多，現(xiàn)金價(jià)值又逐漸降低，直至為0。

現(xiàn)金價(jià)值的變動(dòng)就像一條拋物線，前期很低（有的保險(xiǎn)前兩年現(xiàn)金價(jià)值可能為0），然后逐漸升高，到達(dá)一個(gè)頂點(diǎn)后，再逐漸降低。

所以，我們大概就能算出什么時(shí)候退 保是比較劃算的。還是以上面的那張現(xiàn)金價(jià)值表為例，把不同年度的現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)（繳費(fèi)期是30年，所以從第31個(gè)年頭開始，不需要再交保費(fèi)了，已交保費(fèi)均為92490元）進(jìn)行比較，算了一下退 保的收益率：

（1）可以看到，前幾年現(xiàn)金價(jià)值很低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保費(fèi)，這時(shí)候退 保肯定是不劃算的；

（2）直到繳費(fèi)第38個(gè)年頭時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)基本持平，也就是說，被保險(xiǎn)人71歲的時(shí)候退 保，基本上可以把已交的保費(fèi)拿回來；

（3）第46個(gè)年頭時(shí)現(xiàn)金價(jià)值最高，退 保的收益率也最高，為6.10%，也就是說，被保險(xiǎn)人79歲的時(shí)候再退 保，從收益率的角度來看是最劃算的。

 

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